哪个阶段银行最喜欢存款数额增加?毫无疑问是年底，这都成为了定律了。原因就是行内考核排名和第二年的指标拆分，全部会以12月31日的余额，作为重要指标之一，进行考量，发放奖金和定来年的目标。同时监管部门也会根据数据来制定出下年的各项目标，例如设定贷款的总额目标，监管的分类指标等等。

但是2020年年底，也出现了一些新变化，那就是银行推出的都是短期的，一年内的定期存款，而不是主推更长期限的存款，长期稳定存款不是对于考核更香吗?确实对于银行柜员来说，储户办理中长期存款是个人绩效考核目标最大化的选择。但是他们也得听从行内的导向啊。

今年的整体货币政策宽松，各个银行的总体资金面相对比往年要好得多。很多大银行可能促销活动会比较少，但是中小银行，尤其是新成立的那些小银行，以及一些互联网银行，对于新增存款的渴望一直存在。年底仍然会大做活动，多拉存款。

目前各个银行为什么会以短期定期存款为主要产品和手段，那是为什么呢?

一、 央行公布的基准存贷款利率从2016年起再无变动，但是利率未来趋势仍然下行。现在是利率自由浮动时代了，央行已经解释过，央行公布的基准存款利率表已经仅仅是一个指导价格，一个最低的地板价格。各个银行可以在市场竞争中采用本行实际利率，但是要遵从利率自律委员会的指导。

二、 市场存款利率受到LPR的下行影响，也在呈逐月下行的趋势。贷款利率市场都已经用LPR定价，去年到今年共下降了4次。一年期的LPR利率共下降了40个基点，下降幅度达到了10%以上。最近虽然稳住了，但是预期还是有可能继续下调的。

三、 银行在吸收存款时，采用本行利率进行定价。利率水平会参照市场LPR利率来进行灵活制定。未来央行的基准存贷款利率表同LPR利率都将长期共存，但是暂不会取消基准存贷款利率表。一般来说银行挂牌存款利率会高于或等于央行的基准存款利率。尤其是针对一些小的城商行，农商行以及民营银行。其行内挂牌利率表会远远高于央行基准利率表。

四、 银行此时会思考，如果吸收的新增存款都是中长期的定期存款，那么未来假如利率下行，相当于银行吸储的成本提升。而如果吸收的都是短期存款，那么在存款到期后续存时，存款利率假如下降，那银行的成本也随之降低了。

五、 同时长期定期存款也有不利之处，如果储户发生提前取款，按照规定，按照活期利率计息，那么实际利息收入会大幅缩水。导致储户会埋怨，有可能会丢失客户。在此情况下，即使未来利率可能继续下行，银行客户经理仍然会推荐短期存款，减少业务流失风险。

那么聪明的储户怎么应对呢?其实还是有很多巧招，成功提升利息收入。

一、 对于储户来说，多多注意各个银行自身的挂牌利率表。可以从银行官网和营业网点中看到，再询问各个银行的存款特色产品，尤其是各行的大额存款产品。选择出最优利率、最优期限的产品进行选择存款。

二、 目前很多银行都利用同互联网平台的合作区新增存款，或者自建互联网平台来吸收新增存款和巩固老客户，尤其是一些营业网点比较少的小银行和地区性银行。这些网上的存款产品，其利率要比营业网点挂牌利率要高。尤其是特别贴息的存款活动，客户能得到最大的实惠。

三、 善用网上银行或者互联网平台的加息券或者尝新存款促销等活动，将实际利率水平再提升。这可不是套路呢，原来是银行将科技提升省下来的成本，回馈给了新增存款客户，同时互联网平台为了促进平台客户活跃和引流，进行了部分贴息吸引客户。

随着银行科技水平的提升，在2020年的揽储竞争中，也出现了新的方向和新玩法，储户也要与时俱进，学会横向比较。同时优化存款取款的现金流分配，最终将自己的利息回报提得更高。